Cesantías para vivienda: cómo usarlas para comprar, construir o pagar tu crédito
Tus cesantías pueden ayudarte con la cuota inicial, una remodelación o el crédito hipotecario. Te explicamos cuándo se pueden retirar y qué documentos pedir.
Las cesantías no son solo un ahorro para cuando te quedas sin empleo. Mientras sigues trabajando, la ley te permite retirarlas para vivienda: comprar casa o lote, construir, hacer mejoras o pagar un crédito hipotecario. Para muchas personas son la forma más directa de completar la cuota inicial.
Aquí te explicamos en qué casos puedes usarlas, qué documentos te van a pedir y cómo es el proceso con el fondo.
¿Para qué puedes usar tus cesantías en vivienda?
Según el Decreto 1072 de 2015, el retiro parcial de cesantías para vivienda solo se permite para estos fines:
- Comprar vivienda, nueva o usada, o un lote.
- Pagar vivienda sobre planos en un proyecto de construcción.
- Construir en un lote que sea tuyo o de tu cónyuge.
- Ampliar, reparar o mejorar tu vivienda.
- Pagar un crédito hipotecario o liberar un gravamen sobre tu vivienda.
- Pagar impuestos que afecten el inmueble, como el predial o la valorización.
El inmueble tiene que ser tuyo o de tu cónyuge; muchos fondos también aceptan al compañero permanente. No puedes retirar cesantías para arreglar la casa de tus papás ni para pagar un arriendo.
¿Qué no se puede pagar con cesantías?
Mientras tu contrato de trabajo esté vigente, el retiro para vivienda no cubre:
- Gastos de notaría, escrituración o registro.
- Muebles o electrodomésticos.
- Arriendo.
- Mejoras en un inmueble que no es tuyo.
- Créditos de libre inversión, aunque los hayas usado en la casa.
Los gastos de escrituración tendrás que pagarlos con otros recursos. En nuestra guía de gastos al comprar vivienda te contamos cuánto suman.
Requisitos y documentos para retirar cesantías para vivienda
Cada fondo tiene su formulario y puede pedir algo adicional, pero estos son los documentos más comunes según el uso:
| Uso | Documentos que suelen pedir |
|---|---|
| Compra de vivienda o lote | Carta de autorización del empleador, promesa de compraventa con firmas autenticadas, certificado de libertad y tradición reciente y cédula del comprador y del vendedor. |
| Construcción o mejoras | Carta del empleador, certificado de libertad y tradición que demuestre que el inmueble es tuyo, contrato de obra o cotizaciones de materiales y mano de obra, y cédula. |
| Pago de crédito hipotecario | Carta del empleador, certificado o extracto del crédito y certificado de libertad y tradición. |
| Pago de impuestos del inmueble | Carta del empleador, recibo del impuesto y certificado de libertad y tradición. |
La carta del empleador es clave: la empresa debe verificar que el dinero se va a usar en vivienda y autorizar el retiro. Para remodelaciones, algunos fondos piden además fotos del inmueble antes y después de la obra.
Paso a paso para retirar las cesantías
- Define el uso y reúne los soportes: la promesa de compraventa, el contrato de obra o el extracto del crédito.
- Pide la carta de autorización a tu empleador.
- Solicita el retiro en tu fondo de cesantías, en línea o en una oficina, y adjunta los documentos.
- Espera el giro. En compras y créditos, el fondo normalmente gira el dinero directamente al vendedor, a la constructora o al banco, no a ti.
Por eso es importante que los datos del vendedor, de la fiducia o de la entidad financiera estén completos desde el principio.
¿Cuánto puedes retirar?
No hay un porcentaje máximo, pero el retiro no puede superar el valor que demuestres. Si la promesa dice que debes pagar $20 millones de cuota inicial y tienes $25 millones en cesantías, puedes retirar hasta $20 millones. Si compras con otra persona, solo puedes retirar hasta la parte que te corresponde.
Las cesantías del año en curso que tu empleador todavía no ha consignado en el fondo también se pueden pedir directamente a la empresa para vivienda, con los mismos soportes.
Consejos antes de usar tus cesantías
- Confirma con tu fondo los documentos exactos antes de firmar la promesa, para no retrasar el pago de la cuota inicial.
- Revisa el certificado de libertad y tradición del inmueble antes de comprometer tu dinero.
- Si compras sobre planos, verifica a qué fiducia o cuenta se debe hacer el giro.
- Recuerda que las cesantías también son tu respaldo si pierdes el empleo. Usarlas en vivienda es una buena decisión, pero no te quedes sin ningún colchón.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar las cesantías para la cuota inicial de una vivienda?
Sí. La compra de vivienda es uno de los usos permitidos. Con la promesa de compraventa y la carta del empleador, el fondo gira el dinero al vendedor o a la constructora.
¿Puedo retirar cesantías para pagar el crédito hipotecario?
Sí. Puedes abonar a un crédito hipotecario sobre tu vivienda. Los créditos de libre inversión no aplican, aunque se hayan usado en la casa.
¿Necesito permiso del empleador para retirar cesantías para vivienda?
Sí. Mientras tengas contrato vigente necesitas una carta del empleador que autorice el retiro y confirme que el dinero se usará en vivienda.
¿Puedo usar mis cesantías para remodelar la casa de mis papás?
No. El inmueble debe ser tuyo o de tu cónyuge. Las mejoras en inmuebles de familiares no están permitidas.
¿Se pueden pagar los gastos notariales con cesantías?
No mientras el contrato de trabajo esté vigente. Los gastos de escrituración y registro no están entre los usos permitidos del retiro parcial.
Si estás reuniendo la cuota inicial para tu vivienda, escríbenos. Te ayudamos a encontrar tu luga_ y a organizar el proceso de compra.
